L’usura bancaria è un reato proprio degli istituti di credito, degli intermediari finanziari, e di qualunque soggetto sia abilitato a concedere prestiti dietro il pagamento di interessi.
L’elemento oggettivo richiesto per la configurazione del reato di usura bancaria ai sensi dell’art. 644 c.p. consiste nell’applicazione di tassi effettivi eccedenti le soglie usura. Si parla di USURA OGGETTIVA poiché misurabile in maniera generale ed astratta mediante il raffronto tra tassi applicati e tassi soglia usura. Al contrario l’USURA SOGGETTIVA non è quantificabile alla stessa maniera poiché ogni valutazione sulla usurarietà dei tassi è lasciata al libero apprezzamento del Giudice, che stabilisce se il tasso è usurario o meno a prescindere dal ogni raffronto con i tassi soglia usura previsti dalla Legge.
Il tasso concretamente pagato dal cliente è detto
TEG, e si raffronta con il tasso soglia usura.
Il TEG non coincide con il tasso nominale (TAN) indicato in contratto o evidenziato nella documentazione contabile, poiché include tutte le ulteriori componenti di costo connesse all’operazione di finanziamento non previste nel TAN, anche quelle occulte quali l’anatocismo
Il TEG non deve essere confuso con il TAEG o ISC, che è un indice mediante il quale – solo ed esclusivamente in sede di stipula del contratto – si misura il costo complessivo del credito che in futuro il cliente dovrà sostenere, considerando tutte le componenti di costo connesse all’operazione di finanziamento.
Dunque il TAEG è l’indice per rilevare l’USURA ORIGINARIA o CONTRATTUALE, il TEG consente di rilevare l’USURA SOPRAVVENUTA.
Le soglie usura sono stabilite trimestralmente con Decreto Ministeriale, i limiti indicati nei decreti costituiscono la soglia usura che non può essere in alcun modo maggiorata di ulteriori componenti. Tanto perché le
soglie usura sono determinate dalla Legge sull’Usura (L.108/96 e D.L.70/2011).
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