{"id":2099,"date":"2016-03-15T16:37:56","date_gmt":"2016-03-15T15:37:56","guid":{"rendered":"http:\/\/www.kipling90.com\/?p=2099"},"modified":"2016-03-15T16:37:56","modified_gmt":"2016-03-15T15:37:56","slug":"anatocismo-art-120-tub-proposta-delibera-cicr-2015-sulla-capitalizzazione-degli-interessi","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.kipling90.com\/dic-de\/2016\/03\/15\/anatocismo-art-120-tub-proposta-delibera-cicr-2015-sulla-capitalizzazione-degli-interessi\/","title":{"rendered":"Anatocismo: Art. 120 TUB e delibera CICR per il 2016 sulla capitalizzazione degli interessi."},"content":{"rendered":"<p>L\u2019Art. 120 TUB \u00e8 stato gi\u00e0 nel 2013 oggetto di novella ad opera della L. 147\/2013. Il principale elemento di novit\u00e0 sostanziale \u00e8 relativo alla parte della previsione normativa secondo cui <em>&#8222;gli interessi periodicamente capitalizzati non possano produrre interessi ulteriori che, nelle successive operazioni di capitalizzazione, andranno calcolati esclusivamente sulla sorte capitale&#8220;<\/em>. (Art. 120 Comma 2 lett. b TUB).<br \/>\nEbbene, a parere di chi scrive, <strong>il tenore letterale della norma \u00e8 tale da esplicitare un risultato molto diverso, e forse antitetico, rispetto all\u2019originario intento del legislatore (art. 1283 cc).<\/strong><br \/>\n<strong>Invero, utilizzando i termini \u201ccapitalizzati\u201d e \u201ccapitalizzazione\u201d l\u2019estensore ha, almeno formalmente, avallato ci\u00f2 che nella sostanza si prefiggeva di vietare.<\/strong><br \/>\n<strong>Per cui sarebbe stato sufficiente sostituire il temine \u201ccapitalizzati\u201d e \u201ccapitalizzazione\u201d, con \u201ccontabilizzati\u201d e \u201ccontabilizzazione\u201d per conseguire l\u2019intento in maniera chiara.<\/strong>\u00a0<em>Infatti, \u00e8 molto diverso asserire che: gli interessi periodicamente <strong>contabilizzati<\/strong> non possano produrre interessi ulteriori che, nelle successive operazioni di <strong>contabilizzazione<\/strong>, andranno calcolati esclusivamente sulla sorte capitale.<\/em><\/p>\n<p>Ebbene, sul punto \u00e8 intervenuto\u00a0il CICR, quale organo deputato a definire le modalit\u00e0 e dei criteri per la produzione degli interessi nelle operazioni di attivit\u00e0 bancaria.<\/p>\n<p>Tale delibera\u00a0stabilisce che:<\/p>\n<ul>\n<li>Nelle operazioni di esercizio del credito tra intermediari e clienti \u201c<em>gli interessi maturati non possono produrre interessi<\/em>\u201d (Art.2);<\/li>\n<li>\u201c<em>Gli interessi maturati sono contabilizzati separatamente rispetto alla sorte capitale<\/em>\u201d (Art. 3 comma 3);<\/li>\n<li>Gli interessi attivi e passivi diventano esigibili decorso il termine di 60 giorni dal ricevimento da parte del cliente dell\u2019estratto conto inviato ex art. 119 TUB, pertanto \u201c<em>decorso il termine di sessanta giorni il cliente pu\u00f2 autorizzare l\u2019addebito degli interessi sul conto o sulla carta; in questo caso la somma addebitata \u00e8 considerata sorte capitale<\/em><strong>\u201d.<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<p>\u00c8 evidente che <strong>la delibera, muove da un divieto assoluto di anatocismo sancito nell\u2019articolo 2, per poi addivenire ad un compromesso. Il veto, infatti, non riguarda la possibilit\u00e0 di praticare l\u2019anatocismo, ma la circostanza che ci\u00f2 si realizzi in maniera unilaterale<\/strong>.<br \/>\nA tale scopo \u00e8 previsto il \u201ccoinvolgimento\u201d del cliente, il quale pu\u00f2 decidere di corrispondere gli interessi contabilizzati entro 60 giorni dal ricevimento dell\u2019estratto conto, oppure di non pagare alcunch\u00e8. \u00c8 sottinteso che in tale seconda ipotesi, \u00e8 implicito tali poste siano imputate a \u201ccapitale\u201d in maniera definitiva ed incontrovertibile.<br \/>\nOvviamente il chiaro riferimento all\u2019art. 119 TUB non \u00e8 casuale. Il comma 3 della norma prevede infatti un vero e proprio silenzio assenso, per cui in mancanza di opposizione scritta da parte del cliente gli estratti conto e, <em>mutatis mutandis <\/em>la \u201ccapitalizzazione degli interessi\u201d, si intendono approvati.<br \/>\nPer vietare l\u2019anatocismo &#8211; in ottemperanza al tuttora vigente art. 1283 cc &#8211; sarebbe stato sufficiente ribadire il divieto per cui \u201c<em>gli interessi maturati non possono produrre interessi<\/em>\u201d. L\u2019indicazione relativa alle modalit\u00e0 pratiche di contabilizzazione degli interessi (\u201c<em>Gli interessi maturati sono contabilizzati separatamente rispetto alla sorte capitale<\/em>\u201d) sarebbe stata certamente utile.<br \/>\nTuttavia l\u2019ulteriore passaggio logico affrontato nella delibera \u00e8 certamente superfluo.<br \/>\nIl motivo per cui tale specificazione \u00e8 stata operata \u00e8 manifestamente dichiarato, e riguarda l\u2019esigibilit\u00e0 da parte della banca degli interessi calcolati, ossia la possibilit\u00e0 che il creditore incassi entro un termine predeterminato, i frutti civili (art. 820 cc) che il \u201ccapitale\u201d oggetto dell\u2019operazione di credito ha prodotto.<\/p>\n<p>L\u2019esigenza dell\u2019istituto di credito di incassare gli interessi entro un termine congruo \u00e8 pienamente legittima, e senza dubbio degna di tutela da parte dell\u2019ordinamento. Tuttavia \u00e8 difficile comprendere perch\u00e9 l\u2019esigibilit\u00e0 degli interessi debba necessariamente presupporre la capitalizzazione degli stessi a danno del cliente.<\/p>\n<p>Si dovrebbero contemperare entrambe le esigenze, ossia il diritto della banca a percepire gli interessi ed il diritto del cliente di non patire una ingiusta maggiorazione dei costi.<br \/>\n           \r\n            <div class=\"onp-locker-call\"  data-lock-id=\"onpLock137035\">\r\n                <p><a href=\"https:\/\/www.bancaditalia.it\/compiti\/vigilanza\/normativa\/consultazioni\/2015\/proposta-delibera-cicr\/Proposta_delibera_CICR.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">LEGGI LA DELIBERA (PDF)<\/a> <\/p>\r\n            <\/div>\n<p>Dott. Francesco Leo<\/p>\n<p>Kipling Revisione Bancaria<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L\u2019Art. 120 TUB \u00e8 stato gi\u00e0 nel 2013 oggetto di novella ad opera della L. 147\/2013. 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