{"id":4379,"date":"2018-06-22T19:39:28","date_gmt":"2018-06-22T17:39:28","guid":{"rendered":"https:\/\/www.kipling90.com\/?p=4379"},"modified":"2018-06-22T19:39:28","modified_gmt":"2018-06-22T17:39:28","slug":"sezioni-unite-sentenza-16303-18-cms-usura-bancaria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.kipling90.com\/dic-de\/2018\/06\/22\/sezioni-unite-sentenza-16303-18-cms-usura-bancaria\/","title":{"rendered":"Sezioni Unite: Sentenza 16303\/18 la CMS \u00e8 rilevante ai fini dell&#8217;Usura bancaria"},"content":{"rendered":"<p>La Sentenza a Sezioni Unite n\u00b016303\/2018 risponde parzialmente all\u2019<strong><a href=\"https:\/\/www.kipling90.com\/il-falso-problema-dellomogeneita-nella-determinazione-del-teg\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">ordinanza n\u00b0 15188\/2017<\/a><\/strong> con la quale era stata rinviata alle Sezioni Unite della Suprema Corte, tra le altre, la questione relativa alla inclusione della CMS nella comparazione tra tassi effettivamente praticati e tassi soglia usura.<br \/>\nInfatti, le <strong>\u201c<a href=\"https:\/\/www.bancaditalia.it\/compiti\/vigilanza\/normativa\/archivio-norme\/contrasto-usura\/cusu-istr-tassi\/index.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">istruzioni per la rilevazione dei tassi effettivi globali medi ai sensi della legge sull\u2019usura<\/a>\u201d<\/strong> fino al 2009 non prevedevano l\u2019inclusione nella rilevazione dei TEGm delle CMS. Tuttavia tale onere era nei fatti addebitato e, come rileva la giurisprudenza in commento, \u00e8 innegabile che esso sia connesso all\u2019erogazione del credito pertanto rilevante ai fini dell\u2019<a href=\"https:\/\/www.kipling90.com\/usura-bancaria\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>usura<\/strong><\/a>.<br \/>\nCi\u00f2 nonostante la mancata inclusione nella rilevazione dei TEGm ha posto il problema della mancanza di omogeneit\u00e0 tra il dato comparativo \u2013 tasso soglia non inclusivo della CMS &#8211; ed il dato fattuale, ossia il tasso effettivamente applicato ove inclusivo della CMS.<br \/>\nLa prima Sezione Civile della Suprema Corte stigmatizza la circostanza secondo cui l\u2019aumento previsto per legge dei TEGm, volto all\u2019ottenimento dei tassi soglia usura \u00e8 assorbente di tutte le remunerazioni connesse all\u2019erogazione del credito ai sensi della L. 108\/96, non ponendo nei fatti alcun problema circa la disomogeneit\u00e0 dei dati da confrontare.<br \/>\nNella Sentenza 16303\/18 si perviene a superare il problema della disomogeneit\u00e0 tra i tassi soglia usura ante 2009 e tassi effettivi ove inclusivi delle CMS per altra via.<br \/>\nIn sintesi, la Sentenza n\u00b0 16303-18 delle Sezioni Unite chiarisce che i Decreti Ministeriali trimestrali prevedono la rilevazione delle CMS dal 1996 al 2009. Tuttavia, i TEGm, cio\u00e8 i tassi medi di mercato, e le CMS erano rilevati separatamente. Per tale ragione deve escludersi ogni presunta illegittimit\u00e0 dei Decreti Ministeriali rispetto alla L.108\/96.<br \/>\nPertanto, in conformit\u00e0 ai DM le CMS addebitate per il periodo 1996-2009 devono essere oggetto di separata rilevazione.<br \/>\n<strong>Quindi secondo il principio di diritto pronunciato con la Sentenza a Sezioni Unite 16303 del 20\/06\/2018 non viene comunque esclusa la rilevanza delle CMS ai fini della valutazione in materia di <a href=\"https:\/\/www.kipling90.com\/usura-bancaria\/\">usura bancaria<\/a><\/strong>.<br \/>\n<span style=\"text-decoration: underline;\">Tuttavia, affinch\u00e9 le CMS abbiano rilievo riguardo l\u2019usura nei conti correnti e nelle aperture di credito in conto corrente, \u00e8 necessario un duplice raffronto: per un verso le CMS effettivamente addebitate devono essere superiori alle CMS soglia usura (CMS pubblicate nei DM +50%); per altro verso ove sia stato riscontrato un superamento, l\u2019importo addebitato a titolo di CMS deve altres\u00ec eccedere il limite dei cosiddetti interessi \u201cmargine\u201d<\/span>.<\/p>\n<p>A parere di chi scrive la Sentenza delle Sez. Un. 16303-2018 in commento non chiarisce, se, le istruzioni per la rilevazione dei tassi effettivi globali medi ai sensi della legge sull\u2019usura emanate dalla Banca d\u2019Italia, rappresentino o meno un riferimento metodologico vincolante ai fini della determinazione computistica del tasso effettivamente applicato al correntista.<br \/>\nTale problema \u00e8 stato posto dalla I Sez. Civ. con Ordinanza n\u00b0 15188-17. Il provvedimento evidenziava che le istruzioni della Banca d\u2019Italia non hanno alcun ruolo ai fini della individuazione delle modalit\u00e0 operative di determinazione del tasso effettivo, attesa la mancanza di una espressa previsione in tal senso della L.108\/96. Ed invero, l\u2019ordinanza stigmatizza la funzione di individuazione della modalit\u00e0 statistica di rilevazione dei tassi delle istruzioni predette.<br \/>\nTanto, ha dato luogo al dibattito giurisprudenziale, descritto nell\u2019ordinanza medesima, che vede la contrapposizione dell\u2019orientamento secondo cui le istruzioni Banca d\u2019Italia stabiliscono i criteri metodologici utili alla determinazione del tasso effettivamente applicato alla clientela bancaria, ed il contrapposto orientamento che nega tale valore metodologico.<br \/>\nIl secondo orientamento, infatti, afferma il principio in virt\u00f9 del quale \u00e8 rilevante ai fini della corretta individuazione del tasso effettivamente praticato la formula c.d. di \u201cmatematica finanziaria\u201d quale unica formula conforme ai principi di diritto sanciti dalla L.108\/96 e dall\u2019articolo 644 c.p..<\/p>\n           \r\n            <div class=\"onp-locker-call\"  data-lock-id=\"onpLock930353\">\r\n                <p>LEGGI LA SENTENZA (PDF) Sentenza-Sezioni-Unite-16303-2018-sulla-CMS.pdf<\/p>\r\n            <\/div>\r\n         \r\n\r\n        \n<p>Dott. Francesco Leo<\/p>\n<p>Kipling Revisione Bancaria<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La Sentenza a Sezioni Unite n\u00b016303\/2018 risponde parzialmente all\u2019ordinanza n\u00b0 15188\/2017 con la quale era stata rinviata alle Sezioni Unite della Suprema Corte, tra le altre, la questione relativa alla inclusione della CMS nella comparazione tra tassi effettivamente praticati e tassi soglia usura. 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